대환대출 vs 개인회생 어느 쪽이 나을까
빚을 한 곳으로 모을까, 법적으로 줄일까
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여러 곳의 대출을 한 곳으로 모아 금리를 낮추는 대환대출. 법원을 통해 원금까지 감면받는 개인회생. 두 가지 중 본인 상황에 맞는 선택이 중요합니다.
핵심 비교
| 항목 | 대환대출 | 개인회생 |
|---|---|---|
| 원금 감면 | 없음 (금리만 인하) | 최대 90% 감면 |
| 신용 영향 | 큰 영향 없음 | 회생 기간 중 등재 |
| 신청 조건 | 신용등급 양호 | 소득 + 채무 초과 |
| 이자 부담 | 낮아짐 | 이자 전액 면제 |
| 변제 기간 | 최대 10년+ | 3~5년 |
| 추가 대출 | 불가능 | 불가능 |
대환대출이 맞는 경우
✅ 총 채무가 상환 가능한 수준인 경우
✅ 현재 신용등급이 양호한 경우
✅ 금리만 낮추면 월 상환이 가능한 경우
개인회생이 맞는 경우
✅ 총 채무가 소득 대비 과다한 경우
✅ 이미 연체가 시작된 경우
✅ 원금 감면 없이는 갚을 수 없는 경우
✅ 대환대출 심사에서 거절된 경우
이런 분에게 해당됩니다
- 대환대출을 받을까 회생을 할까 고민 중인 분
- 대환대출 신청이 거절당한 분
- 금리만 낮춰서는 해결이 안 되는 분
- 어떤 방법이 본인에게 유리한지 판단이 안 되는 분
Q&A
Q. 대환대출 받고 나중에 회생도 할 수 있나요?
가능합니다. 대환대출 후에도 채무 상환이 어려우면 개인회생을 신청할 수 있습니다. 다만 대환대출로 빚이 늘어나는 경우도 있으니 신중하게 판단하세요.
Q. 신용등급이 낮아도 대환대출이 되나요?
어렵습니다. 신용등급이 낮거나 이미 연체 중이면 대환대출 심사가 거절되는 경우가 많습니다. 이 경우 개인회생이 현실적인 대안입니다.
자주 묻는 질문
❓ 개인회생 신청 자격은 어떻게 되나요?
총 채무액이 무담보 10억 원, 담보부 15억 원 이하이고, 장래 계속적으로 수입을 얻을 가능성이 있는 개인이면 신청할 수 있습니다. 급여소득자뿐 아니라 자영업자, 일용직도 가능합니다.
❓ 개인회생 변제기간은 얼마나 되나요?
기본 변제기간은 3년(36개월)이며, 법원 판단에 따라 최대 5년(60개월)까지 연장될 수 있습니다. 2024년부터 최저생계비 이하 소득자는 3년 변제가 기본 적용됩니다.
❓ 개인회생 비용은 얼마나 드나요?
법원 비용(인지대·송달료)은 약 30~50만 원이며, 변호사 선임 비용은 별도입니다. 법률구조공단을 통하면 무료 법률 지원도 가능합니다.
한줄 요약
금리만 낮추면 해결되면 대환대출, 원금까지 줄여야 하면 개인회생입니다. 본인 상황에 맞게 선택하세요.
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