빚 갚는 순서, 우선순위표보다 먼저 확인할 것

카드 결제일과 대출 납부일이 같은 주에 몰리면 어디부터 갚아야 할지 막막합니다. “담보대출 1순위, 세금 2순위, 고금리 3순위” 같은 순위표가 많이 돌지만, 당장 낼 돈이 부족한 상황에서는 표대로 정하기 어렵습니다. 같은 담보대출이라도 진행 상태가 다르고, 기한이 적힌 법원 문서는 금리와 상관없이 먼저 봐야 하기 때문입니다. 순서를 정하기 전에 이번 달 전체 납입액과 꼭 필요한 생활비를 한 장에 적어 보세요.

빚 갚는 순서, 여유가 있는지부터 나눕니다

정해진 납입과 생활비를 내고도 돈이 남는다면 추가 상환할 곳을 고르는 문제입니다. 이때는 금리, 중도상환수수료, 남은 기간을 비교해 이자를 많이 줄이는 쪽을 먼저 보는 것이 일반적입니다.

다른 대출을 받아야 이번 달 납입이 된다면 순서만 고민해서는 부족합니다. 순서를 어떻게 바꿔도 다음 달에 같은 부족분이 생기기 때문입니다. 이 경우에는 상환 방법 자체를 바꿀지 검토해야 합니다.

월급에서 얼마가 남는지 계산할 때는 월세·식비뿐 아니라 정기적인 의료비와 부양 지출도 넣으세요. 아직 확정되지 않은 상여금이나 새 일자리 예상 급여는 확보된 돈과 따로 적는 편이 좋습니다.

채무 종류별로 확인할 것

아래 표는 납부 순위가 아닙니다. 순서를 정하기 전에 채무마다 확인할 내용입니다.

기한이 있는 문서는 순위표와 상관없이 따로 대응해야 합니다. 보증 채무는 보증 채무 청구를 받았을 때, 오래된 채무는 소멸시효 확인 방법을 참고하세요. 시효는 중간에 일부를 갚거나 채무를 인정하면 달라질 수 있어, 확인 전에 함부로 갚거나 버티지 않는 편이 안전합니다.

예시로 보는 한 달 정리

월 실수령 280만 원, 1인 가구, 이번 달 납입액이 카드 95만 원·신용대출 60만 원·캐피탈 45만 원·자동차 할부 38만 원인 경우를 가정해 보겠습니다.

이 경우 어느 빚을 먼저 갚을지보다 매달 70만 원 넘게 모자란다는 사실이 핵심입니다. 이 사람이 출퇴근에 차가 필요하다면 할부를 끊는 선택은 소득을 지키는 문제와 연결됩니다. 반대로 부족분이 이번 달 한 번뿐이라면 금융회사에 납부일 조정을 요청하는 정도로 넘길 수 있습니다.

‘소득의 몇 %’로 해결 방법이 정해지지는 않습니다

상환액이 소득의 40%를 넘거나 채무가 월 소득의 12배라는 식의 수치는 개인회생 신청 기준이 아닙니다. 반대로 계산상 5년 안에 갚을 수 있어 보여도 혼자 갚을 수 있다고 확정할 수 없습니다. 소득이 이어질지, 생활비와 재산은 어떤지, 채무 조건이 무엇인지 함께 봐야 합니다.

개인회생은 앞으로 계속 또는 반복해 들어올 수입이 있어야 하고, 담보 있는 채무 15억 원·담보 없는 채무 10억 원이라는 한도가 있습니다(「채무자 회생 및 파산에 관한 법률」(채무자회생법) 제579조). 매달 낼 금액은 소득에서 법원이 인정하는 생계비(2026년 1인 가구 월 1,538,543원)를 뺀 금액을 기준으로 정합니다. 자세한 계산 구조는 변제금 안내에 있습니다.

가족이나 지인에게 먼저 갚고 싶다면

가까운 사람에게 빌린 돈이 마음에 걸리는 경우가 많습니다. 그런데 회생이나 파산을 검토 중이라면, 신청 전에 특정 채권자에게만 갚은 돈이 나중에 문제가 될 수 있습니다. 갚으려는 계획이 있다면 실행 전에 먼저 상의하고, 이미 갚았다면 날짜와 금액을 그대로 알려 주세요. 급한 납부를 막으려고 집이나 차를 팔거나 가족 명의로 옮기는 것도 같은 이유로 미리 확인해야 합니다.

세금 체납과 카드값이 같이 밀렸다면

세금은 세무서가 법원 판결 없이도 통장이나 급여를 압류할 수 있고(체납처분), 개인파산 면책을 받아도 남는 채무입니다(제566조 제1호). 개인회생에서도 조세는 다른 채무와 다르게 다뤄집니다. 그래서 세금 체납이 있다면 금리 순서와 별개로 세목·금액·독촉장 기한을 먼저 확인하세요. 한 번에 못 내는 상황이라면 세무서에 분납이나 징수유예를 문의할 수 있는지 함께 물어보는 편이 좋습니다.

선택지 지도

• 여유가 있는 경우: 금리·수수료를 비교해 추가 상환
• 일시적으로 부족한 경우: 금융회사에 납부 일정 조정이나 채무조정 요청(연체가 시작됐을 때)
• 매달 부족한 경우: 신용회복위원회 채무조정, 개인회생 비교(다중채무 정리 순서)
• 소득이 거의 없는 경우: 개인파산·면책(경남 개인파산 신청 안내)

상담에서는 다음 달 이야기를 하세요

“이번 달은 어떻게든 막았는데 다음 달에도 60만 원쯤 모자랍니다”처럼 반복되는 부족분을 말하면 판단이 빨라집니다. 현재 계획을 이어갈 수 있는지, 어떤 자료가 더 필요한지, 비용과 직접 해야 할 일은 무엇인지 물어보세요. 자료가 부족하면 확인된 금액과 모르는 항목을 나눠 적으면 됩니다.

참고: 국가법령정보센터 「채무자 회생 및 파산에 관한 법률」 제566조, 제579조, 「개인금융채권의 관리 및 개인금융채무자의 보호에 관한 법률」 제8조, 「민사소송법」 제256조, 제470조(2026-10-14 확인), 보건복지부 2026년 기준중위소득 고시. 일반 안내이며 상환 계획과 절차 선택은 소득·재산·채무 내역을 함께 보고 판단합니다.